실손의료보험(실비보험) 합리적으로 가입하는 방법

실손의료보험은 실 생활에 매우 밀접하게 연관된 보험이고 많은 분들이 보유하고 있는 대중적인 상품입니다. 하지만 아무리 대중적인 보험이라 해도 평소에는 자주 접하지 않는 정보가 많이 포함되어 있는 보험이라는 특성상 많은 가입자가 본인에게 필요 없는 상품을 가입하는 경우가 많습니다. 따라서, 불필요한 상품을 피하고 합리적으로 실손의료보험에 가입하는 방법을 알아보겠습니다.

실손의료보험(실비보험)이 무엇인가?

실비보험의 정확한 명칭은 실손의료보험(실비보험)입니다. 이제는 실손의료보험(실비보험)은 선택이 아닌 필수가 될 정도로 많은 분들이 가입하고 있으며 대중적인 상품입니다.

실손의료보험(실비보험)을 여러 개 가입해도 될까?

실손의료보험(실비보험)은 다치거나 병에 걸렸을 때 진단금을 받거나, 병원비로 쓴 금액 이상을 받을 수 있는 보험은 아닙니다. 쉽게 말해서 병원비로 손해 본 만큼만 청구를 할 수 있는 상품입니다.

즉, 보험가입자가 다수의 실손의료보험(실손보험)에 중복 가입하더라도 실제 부담한 치료비를 초과하여 보상 받을 수는 없다는 의미입니다. 중복 가입한 경우에는 실제로 부담한 의료비 범위 내에서 각 보험 별로 비례 분담하여 지급되는 것입니다.

예를 들어, 통원의료비의 보장한도가 25만원인 상품을 2개 가입한 가입자가 통원의료비로 20만원이 나왔다면 각 보험사에서 10만원씩 지급하여 총 20만원을 지급하는 것이지 각 보험사가 20만원을 각각 지급하여 총 40만원을 지급하는 것이 아니라는 것입니다.

그러나, 중복 가입하는 경우 보장한도는 늘어납니다. 예를 들어 실제로 지출한 통원의료비가 50만원이고, 실손의료보험(실손보험)의 보장한도가 각각 25만원이라면 각 실손보험의 보장한도 25만원를 합하여 총 보장한도가 50만원으로 늘어나게 되는 것입니다. 하지만 한 개의 상품만 가입한 경우라면 25만원만 지급 받는 것입니다.

실손의료보험은 단어 그대로 실손이기 때문에 보장한도를 초과하는 경우는 드문 경우이며, 이 경우를 위해서 2개 계약의 보험료를 내는 것이 효율적이지 못합니다. 따라서, 여러 개의 실손의료보험(실비보험)에 가입했어도 받을 수 있는 금액은 같기 때문에 실손의료보험(실비보험)은 한 개 정도만 가입되어 있어도 충분합니다.

실손의료보험(실비보험)은 오래된 계약일수록 좋습니다.

오래 전에 가입해 놓은 실손의료보험(실비보험)일수록 고객에게 유리한 경우가 많습니다. 이러한 이유 때문에 담보나 보장들이 해마다 빠지거나 자기부담금이 생기고 점점 자기부담금도 늘어나는 상황입니다.

따라서 실손의료보험(실비보험)이 없는 분들은 하루라도 일찍 실손의료보험(실비보험) 한 개를 준비하는 것을 추천합니다. 매년 보험을 악용하는 분들이 많아서 시간이 지날수록 점점 가입자의 부담이 늘어만 가는 상황이고, 이러한 부담이 늘면 늘었지 줄어들지는 않을 것입니다.

실손의료보험(실비보험)의 적정한 보험료가 있을까?

보험료의 경우 어떻게 설계하냐에 따라 다른데 실비를 단독으로 가입했을 때 20-30대 정도면 저렴한 보험료로 가입 가능하고, 주 계약에 특약으로 들어가게 되면 설계하기에 따라서 금액이 달라지므로 보험비교 사이트에서 보장대비 가격이 합리적인 것으로 선택을 해야 합니다. 상품마다 뭐가 좋다 나쁘다 하기에는 애매하고 본인의 현재의 상황에 유리한 쪽으로 가입하면 됩니다.

보험 비교 사이트를 방문하면, 실비 보험 다이렉트 상품부터, 삼성생명, 삼성화재, DB손해보험 교보생명, 한화생명, 메리츠생명, 라이나생명, 농협생명, KB라이프생명, 신한라이프, 흥국생명 우체국 등등 모든 보험회사가 상품을 가지고 있으니 반드시 비교해가면서 가입하시기 바랍니다.

특약으로 가입하는 것과 단독으로 가입하는 실손의료보험 중 무엇이 좋을까?

단도직입적으로 말씀드려서, 단독 실손의료보험(실비보험)에 그 외의 보장성 상품으로 가입하는 것을 추천합니다. 이와 같은 구성을 추천하는 이유는 나중에 주 계약에 실손의료보험(실비보험)이 특약으로 들어가 있을 경우에 주 계약을 해지하면 실비도 같이 해지 되지만, 단독으로 실손의료보험(실비보험)을 가입했을 경우는 보장성 상품을 해지하더라도 오래 유지하면 할수록 좋은 실손의료보험(실비보험)은 그대로 유지할 수 있기 때문입니다.

금액이 인상되지 않는 실손의료보험(실비보험)이 있을까?

금액이 인상되지 않는 실손의료보험(실비보험)은 없습니다. 전 보험사 모두 갱신형이고 보장 내용도 거의 같습니다. 보험료도 회사마다 차이는 있지만 거의 비슷합니다. 따라서 앞서 설명한 바와 같이 보험 비교사이트에서 본인의 여건에 맞게 천천히 비교해도 크게 유불리가 없습니다.

단, 생명보험사와 손해보험사의 통원과 약제에 대해 보험금 비율은 차이가 있는데, 생명보험사의 경우 손해보험사에 비해 약제에 대한 보장이 상대적으로 높고 통원의 보장이 상대적으로 낮습니다. 따라서 실비로 비싼 약을 처방 받는 경우가 거의 없고, 오히려 통원치료비가 더 많이 들어가는 것이 보통이므로 손해보험사의 실손의료보험(실비보험)이 조금 더 효율적이라고 할 수 있습니다.

주 계약 보험은 적립형보다는 소멸형 그리고 적립금을 실손의료보험으로

보통 주 계약인 상해에 암이나 2대 질환 각종입원, 수술비, 운전자 등을 특약으로 하는 보험인 건강보험 또는 종합보험이 하나 정도는 있거나 혹은 앞으로 가입할 것입니다. 하지만 개인마다 혹은 상품마다 보험료가 천차만별로 차이가 나는 것을 알 수 있습니다. 나이와 성별도 비슷하고 보장의 내용까지 모두 같은데도 불구하고 차이가 날 수 있습니다.

그 이유는 바로 월 납입 보험료에 적립금이 들어가 있는 가의 여부입니다. 즉, 보험계약이 적립형이나 소멸형이냐의 차이인 것입니다.

보험료의 구성은 기본 보험료과 적립금으로 구성되어 있습니다. 본인의 보험 증권을 찾아서 확인한다면 이 부분은 쉽게 확인이 가능합니다. 적립금이 본인의 보험료에 포함이 되어 있는 경우는 해지 시에 환급금이 어느 정도 되기 때문에 적립금을 안 넣는 것보다는 해지금을 더 받을 수 있습니다. 이게 기분 상으로는 덜 손해라고 느껴지기는 합니다. 하지만 굳이 적립을 이런 상품에 하는 건 효율적이지 못합니다.

차라리 그 적립금을 실손의료보험(실비보험)을 가입하거나 혹은 이율이 높은 저축을 하는 것이 보다 효율적입니다. 보험은 매우 장기적인 계약이기 때문에 단돈 2-3만원도 10년 20년이면 부담이 될 수 있다는 점을 명심해야 합니다.

결론

실손의료보험(실비보험)은 주 계약에 특약으로 가입하는 것 보다는 단독 계약으로 가입.
적립형 보험보다는 소멸형 보험으로 가입하고 적립할 돈으로 실손의료보험(실비보험)을 가입.
보험비교사이트에 방문하여 삼성생명, 교보생명, 흥국생명, 신한라이프, DGB생명, KDB생명, 미래에셋생명, KB라이프, DB생명, 한화생명, 하나생명, IBK연금보험, 농협생명, ABL생명, 동양생명, 메트라이프, 라이나생명, BNP카디프생명, AIA, 삼성화재, DB손해보험, 현대해상, 메리츠화재해상, KB손해보험, 한화손해보험, 롯데손해보험, 흥국화재 등의 모든 보험회사를 비교해보고 각 보험사의 온라인 인터넷 홈페이지의 다이렉트 보험을 통해서 세부사항을 확인한 후에 상담 및 가입하는 것을 권장합니다.

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실손의료보험(실비보험) 합리적으로 가입하는 방법