은행의 대출 가산금리 산정방식

은행의 대출 가산금리 산정방식

 은행의 대출금리는 은행의 자금조달 금리에 각종 원가 요소와 마진 등을 더하여 자율적으로 결정하고 있습니다. 그러나 은행의 대출 준거 금리에 더해지는 가산금리 항목이 자의적이고 불투명하다는 지적이 많아 은행연합회에서는 대출금리 체계의 합리성 제고를 위한 모범규준을 제정하여 현재까지 운영해오고 있습니다. 대출금리 모범규준은 은행의 금리산정에 관한 자율성은 보장하되, 합리적 절차 및 근거에 따라 대출금리가 산정될 수 있도록 하여 은행 대출금리 체계의 합리성을 제고하는 것을 목적으로 하여 가산금리의 투명성을 제공하는 역할을 하고 있습니다.

 

은행 대출금리 구성체계

 은행의 대출금리 구성체계는 큰 카테고리로 대출 준거금리, 가산금리, 가감조정 전결금리가 있습니다. 이 세가지 금리의 합으로 대출금리가 결정되는 것입니다.

 

대출 준거금리

 대출금리 산정의 기준이 되는 금리로서 CD, 금융채, 통안채, 국고채 유통 수익률 등의 시장금리 또는 코픽스, 코리보 등의 지표금리를 의미합니다.

 

가산금리

대출 취급 시 발생하는 업무원가, 각종 리스크 관리비용(리스크프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄, 자본비용), 법적비용(교육세 출연료), 기대이익률을 반영하여 산정합니다. 기대이익률을 제외한 가산 항목은 은행 입장에서 발생하는 비용이며, 사실상 은행의 수익을 결정하는 항목은 기대이익률입니다.

 

• 업무원가 : 은행의 인건비, 임대료, 전산관리비 등을 반영한 비용
• 리스크프리미엄 : 각 은행의 조달금리와 대출 준거금리 간의 차이 등을 의미하며, 해당 은행의 신용등급 하락 등으로 대출 준거금리 대비 조달금리가 상승하는 경우 리스크프리미엄이 상승
• 유동성프리미엄 : 자금 조달 기간과 자금 운용 기간이 달라 발생하는 유동성리스크 관리비용 등
• 신용프리미엄 : 차주의 신용등급, 담보 종류, 담보비율, 대출만기, 업종 등에 따라 향후 평균적으로 발생할 수 있는 예상손실비용 등
• 자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
• 법적 비용 : 신용보증기금·기술보증기금·지역신용보증재단·주택금융신용보증기금 등에 대한 출연료 및 교육세 등
• 기대이익률 : 각 은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률

 

가감조정 전결금리

차주의 금융거래실적 등에 따라 적용되는 우대금리나 본부·영업점 권한으로 조정되는 금리

 

• 부수거래 감면금리 : 차주의 급여통장 개설 유무, 신용카드 사용 실적 등 금융거래실적 등을 기준으로 적용하는 우대금리.
• 본부 조정금리 및 영업점장 전결 조정금리 : 사업본부 또는 영업점이 전결권한에 따라 대출금리를 할인 또는 가산하는 금리로 차주가 금리인하를 요구하는 경우 이를 승인하여 대출금리를 인하하는 경우가 해당

 

 이상으로 우리가 이용하는 대출 등의 금리 산정방식에 대해 알아보았습니다.